你认识财产保险“黑洞”吗？

由于现行财产保险费率大多沿用计划经济时代制订的费率，费率政策相对滞后，费率水平总体偏高且费别设置不够科学，一些险种的赔付率长期较低，费率却被人为地维持在高水平上，给保险公司业务经营带来了超额利润，致使其有违规降费的利润空间；加之保险市场竞争激烈，保险公司之间为了赢得保户，竞相采取直接降低费率，或为应付检查，在不降低费率的情况下，采取高比例退费或返还手续费等方式变相降低费率、恶性竞争。检查发现该公司有10多个省公司系统存在卫生间降低费率问题，据统计，某省公司1999年和2000年各险种因降低费率少收保费4000余万元，至2001年一季度，某地市分公司企财险、货运险的平均费率已由1999年的0.17％分别降至0.11％和0.06％；抽查某市200多份个人住房抵押贷款保险保单，涉及人民保险、平安保险、华安保险等多家保险公司，手续费返还平均高达25％以上，最高的返还比例为40％。在监管最严格的机动车险方面，不遵循“无赔款优待”原则的现象也比较普遍，实际执行时往往不论新车、旧车，不论是否续保、是否出险，一律给予10％甚至最高优待，实质是变相降低费率。  　　由于部分保险公司法制观念淡薄，依法合规经营意识不强，为了留住大保户，往往采取一些变通的手法进行人情赔付和编造虚假赔案进行赔付，有的保险公司甚至以出险为名编造假赔案套取资金，用于业务招待、返还保户高比例手续费和不合理优待、发放职工奖励福利等。检查发现该公司有20多个省公司系统存在违规理赔问题，如某省公司以定额理赔、通融理赔、超责任范围给予赔款、超投保金额赔付以及先出险后投保理赔等违规赔款1000多万元；某地市分公司9个支公司虚假赔款支出500多万元用于购买查勘车辆、转作保费收入及返还保户无赔款退费；某县支公司编造虚假理赔60多起套取资金140多万元，绝大部分入“小金库”由公司领导掌握使用。  　　而且，保险兼业代理人同时为多家保险公司代理，往往以谁给的手续费多为标准选择保险公司，加剧了保险市场竞争的混乱；而且代理机构忽视内部管理，会计核算极不规范，延伸检查某市50多家兼业代理机构，基本没有建立代理保险业务台帐，有96％的兼业代理机构未遵照保监会要求设立保费收入帐目进行会计核算；有的甚至无证代理，如某地市分公司营业部的170多名代理人中有110多人的代理资格证是伪造的，占67.4％。代理机构自律能力差，难以承担中介机构的重任。  　　另外，保险公司代理手续费支出管理混乱，支付随意性大。保险公司为应对竞争对手给予保险代理人或被保险单位高额回扣的优惠条件，超出国家规定范围和比例支付手续费现象十分普遍，如扩大手续费计提范围，不设代理保费业务台帐，将自办业务全部混同代理业务计提手续费，甚至采取以实际手续费支出倒算出保费收入，使手续费支出比例管理制度形同虚设；超范围向无代理资格的单位和个人支付代理手续费，甚至编造假姓名领取手续费直接用于公司自身福利、业务执待费等，检查发现该公司有30多个省公司代理手续费支出混乱，如某市公司系统1999年、2000年来违规向无代理资格的代理人以及非代理客户支付代理手续费1000多万元。